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想要买保险,谁能告诉我买保险的注意事项有哪些呢?

我是韩箴言,大学学习保险专业,毕业后,整整13年一直从事保险行业,做过保险培训讲师和保险销售,以下是我的经验积累。分享给您,希望可以帮到您!

购买保险的注意事项:

一、购买前,要了解保险的科学配置原则

1、家庭成员配置保险的顺序:先给家庭经济支柱买,再给配偶、孩子、老人买。

2、不同保险类型的配置顺序:优先配置意外、重疾和医疗这些保障型的保险,再配置教育金、养老金等理财型的保险、最后再通过保险做资产传承、税务筹划、资产保全等规划。

3、 不同保险类型的保额配置建议

1)意外险:家庭经济支柱最少配置保额为10倍的年收入,以此代替将来若遭遇意外风险后的收入。也就是常说的,保险不能代替一个人的丈夫,但可以代替丈夫的收入。

2)重疾险:重疾一般治疗费用平均为30万—50万,建议重疾险最少配置30万,但重疾的开销不但包括治疗费用、还包括后续的康复费用、收入损失等。重疾险主要作为收入损失的补偿,建议保额为5-10倍的年收入。一般的重疾险是确诊或者达到一定手术标准就提前给付的,也就是有病保病,无病可做养老补充,将来保费随着时间的推移是会返还且增值的。如果资金稍欠缺,也可以通过配置消费型的重疾来规划。

3) 医疗险:建议配置可报销的百万医疗险 定额给付型的住院津贴险。可以实现:住院费用有报销、住院每天有津贴,弥补医疗费用支出和误工损失。

4) 理财型保险:建议在配置以上健康类保险的基础上,资金充裕的基础上配置理财型保险,根据自身经济承受能力支付保费,以不影响自己的正常品质生活为宜。总体家庭保费占比见以下建议。

4、 家庭保费占家庭年收入占比:建议占比在10%-15%最合适,最好不要超过20%。

 

二、买保险的注意事项

1) 要如实告知自身的健康情况,如果刻意隐瞒的话,投保后两年内理赔时有可能不赔,甚至连保费都不会退。两年后理赔也会比较麻烦,所以一定遵循最大诚信原则,要如实告知。

2) 要了解所买保险的内容,我们除了听保险销售人员讲的以外,还要把条款看一遍,因为保险一切以合同条款为准。首先看保障责任和除外责任:也就哪些保,哪些不保。还有产品是消费型的还是返还型的,产品什么时候到期、啥时候领钱,什么时候领分红,怎么领钱等。另外还要注意保单的一些权益,把比如是否有保单贷款功能、自动垫交保费功能、分红型保险的分红说明、“年金 万能险(万能账户)”组合计划的联动规则、费用扣取的规则、追加领取的规则、投连险的账户设置、费用扣取、投资版块等等

3) 保单生效后的保全变更权益:好多人买了保险后,就把合同放在角落里束之高阁了,时间长了,自己买的是什么保险、保什么都忘记了,更别说以后搬家换地址、电话号码改变、受益人改变,甚至有的人要续期缴费时,发现竟然忘记是什么时候要交费、缴费绑定的是哪个银行卡了,这样很容易引起保险中止甚至失效,如果真的出现事故理赔的话,可能就理赔不了了。所以,我们要做一个保险后续的备忘录,把缴费时填写的资料都保留好,包括:每年所缴保费(有的消费型产品每年缴费是不一样的)、扣款银行及卡号、家庭地址、手机号、身份证的有效期、如实告知的事项、受益人这一栏里,是指定受益人还是法定受益人、如果是指定受益人,那么受益人的受益顺序和受益比例、在保费是否垫交一栏上,选定的是垫交还是不垫交;以上这些都是需要特别注意的,这些都是可以随时变更的,比如手机号改了,就要及时通知保险公司更改,这样以后缴费时或者保险公司有重要事项时,就会联系到我们。

4) 理赔的注意事项:理赔时的注意事项都会写在合同上,比如满期如何领钱、带什么资料、是在线上领还是线下保险公司的柜台领;出现重疾、者意外、身故时,该如何报案、准备什么资料、有哪些流程等。另外还要注意医院的选择,要看条款规定的是什么类型的医院,比如有些保险公司规定的是二级或以上的医院,有些是二级或以上的公立医院,这些都要先看条款再做一些医院的选择,以免住院后,不符合住院的标准,保险公司不赔。

5) 一定要选择靠谱资深的保险销售人员:首先他/她一定有职业责任感和职业操守,对这个行业是热爱、有原则并且是长期坚守的,而且是站在客户的角度上给出专业的保险需求分析和保障方案的建议。现在很多人对保险有意见,其实是被一些没有职业操守和原则的保险销售人员给影响的。没有不好的保险,只是有些保险销售人员把保险卖给了不适合的人!或者是没有按照保险的科学配置原则去销售!比如一上来就给客户推荐理财型的保险,结果客户出现大病或者意外没有理赔,导致客户对保险很失望,觉得是骗人的。所以选择靠谱的销售人员特别重要,还有一点是,如果人选对了,将来自己的保单后续的所有服务包括后续缴费、变更一些资料、理赔的注意事项、选择医院、报案等都是至关重要的。

希望我的回答可以帮助到您!

买保险是现如今大多数人选择的理财方式,当然,除了理财类保险,也有一些为了“以防万一”而购买的险种,如意外险,人寿险,甚至有一些明星会为自己的身体部分买意外保险,我们所熟知的钢琴家朗朗先生,就给自己的双手上了天价的保险。那么,我们在买保险的时候,应该注意些什么呢?简单来说,就是要识别好坏,然后选择合适的。下面我们来详细说明。

一、 避免没有提前计划的购买保险

想必大家都知道,保险的条款是非常的多而且复杂的,有时候你好不容易看到了第二页,可能第一页的内容就开始遗忘了。再加上各种限制和规定的细则,一条又一条,有的读起来还觉得艰深拗口,如果不花费大力气去解读,很可能理解不了。所以,当你选定一支保险时,必须要有提前计划,并弄清楚它到底能保什么,又有哪些情况是它不能保的;以及在能保的条件下,是可以保多久,你需要为此付出多少等等,这些最进本的问题都是必须先弄清楚的。

二、 避免听信他人劝说,从众购买

每个人购买保险的前提需求和想要达到的目标都是不一样的,他们觉得好的套餐,其实并不一定适合于你。举一个简单的例子,一份重疾险可能适合于A,假如B(大概一个月前做了一次手术)听取A的意见也买了这份重疾险,却没有仔细看清楚其中的条款:必须三个月内没有做过大型手术才可购买。那么即便B签字并且交钱了,假如万一有这个需要进行理赔,B也是得不到赔付的,因为他的实际状况并不在保单能保的范围内,他不符合获得赔付的资格。这对于B来说,就是蒙受了损失。

三、 要找对正规的代理

保险这个行业,从整个行业大环境来说,其实准入的门槛并不高,这就导致有的保险代理因为资历尚浅,所以懂得也不是很多,有些保险细则他也不一定能够清楚的了解和明白,所以在给你介绍的时候,总是说得很空泛,比如来来去去就是什么万一生病了不用担心花钱,什么孩子将来读书有保障之类的,而至于真正的条款细则却只字不提。所以,千万不要轻信那些喜欢侃侃而谈,却总也说不到重点的保险代理,而是应该尽可能找一些企业规模大一些,而且还要可以,并且也非常可以为你详细介绍合约内容的保险公司以及保险代理。

综合来看,买保险千万不可以随大流,而是应该根据你自己的需要以及目的来选择,并不是说花的钱越多,保的项目就多,你的权益就能彻底的得到保障,说来说去,主要还是得看保险的条款,你必须仔细研读,看看这个条款里头,是否写清楚了参保条件,以及能保什么,不能保什么。一定要仔细且慎重,以免到最后发现自己花了钱却得不到赔付,何其无辜。

中国的保险就如传销。进去之前什么都把。进去以后越来越少。先说是项目的减少。再说是保费保额的减少。最后是你要死了找他,他好不好?

然后我们再来看保投保人员和公司的关系是什么样的呢?你买保险找了一个代理人,代理人代表的是公司还是代表个人意愿?如果说代代表性代理人隐瞒了事实真相,算公司的责任还是赚保险人的责任这些问题都是成客观存在的,我们不能够说他是昧着良心卖给你的,但是我们可以确定的是。保险公司对这些人进行培训的时候,就交给了他们这种手段。总之保险人是不诚实的。

理清几大问题,就知道该如何买保险!

问题一:买保险的预算是多少?

网上说,合理的保费(买保险的钱)预算,是年收入的10%,我觉得这个只能作为参考,不能生搬硬套,要结合自身收入情况来定。首先,每年的保费,除以12个月,算出每个月要交多少钱,压力大不大,是否影响基本生活质量,这笔账一定要算,不要为了买保险,每个月省吃俭用,搞的跟苦行僧一样,那就没意义了。买保险,其实就是散户和保险公司之间"以小博大"的对赌游戏,目的是为了对冲风险。就算我不买保险,我自己也会存钱,为以后看病做准备,这个道理大家都懂。

对于大多数上班族来说,每年拿出收入的10%-15%来买保险,是比较合理的,少买几件奢侈品,少去几次夜店酒吧,这钱就出来了。如果你说,不买奢侈品包包不去夜店酒吧,我活着还有啥意思,那么就当我没说,祝你一路走好。

问题二:保险的种类和功能?

就从人生必备七大保单说起。这七大保单可以分为三层:

基础层:医疗险、定期寿险、重疾险、意外险

中间层:子女教育金、老年养老金

最顶层:终身寿险

重点讲基础层,基础层是我们最常见,也是最刚需的保险。

一、医疗险

医疗险是报销型的,就是花多少,报多少。主要作为医保的补充。医保报销社保范围的费用,社保外不报的费用,通过医疗险进行报销。

医疗险还分为了五类。

1、门诊报销险

报销的是平常发烧感冒去看门诊的钱。这部分花不了多少钱,完全可以风险自留,没必要去买这个保险。

2、百万医疗险

现在市场上最热的医疗险产品,这种医疗险性价比确实高,百万医疗险的特点:

1)低保费,高保额

每年几百块,可以买两三百万的保额。这类产品,解决了看不起大病的问题,无论多贵的病,有了它配合医保,就不怕治不起。

2)大多数产品不保证续保

百万医疗险大多是一年一保,而且不保证永久续保。这意味着如果今年得了病如果没好,第二年因为你不再是健康体了,保险公司就有权利拒保,你也就没法再获得保障了。

保险公司为了吸引客户,也都尽量承诺续保,目前最好的百万医疗险是保证续保6年。购买时,一定要买续保条件宽松的。

3)大多数产品有免赔额

市面上大多数的百万医疗险都有不同数额的免赔额,多数在1万左右。所谓免费额1万,就是1万块以内不报销。超过一万才给报销。所以百万医疗险主要是抵抗大病的风险。

3、中端医疗险

普通医院排队难,挂号难,去私立医院又舍不得,那么就可以买一份中端医疗险。一年几千块就可以去公立医院的特需部或部分私立医院。中端医疗险的特点是免赔额低,有的产品可以实现0免赔。大病小病都能报销,因为保费相比也比较高,所以大部分中产家庭会考虑购买。

4、高端医疗险

高端医疗险,每年保费几万,可以去国内医院的特需部和国际部看病,也可以去私立医院看病,而且可以实现直付。也就是到那直接刷卡就行了。更高端的可以去美国日本这些治疗比较先进的国家,进行国外治疗。有钱人或外企员工会购买这种保险,来享受高端的医疗服务。

二、定期寿险

人寿保险简称寿险。是以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的人身保险。寿险可以划分为一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

一年期寿险保障期限为一年,价格相对便宜,但因为每次买时都需要健康告知,万一哪年身体状况出现了变化,第二年的续保是个问题。且保费随着年纪是递增的,只是年轻时候给人感觉很便宜。

终身寿险保障终身,因此保险公司的给付保险金的责任是确定的,不确定的只是时间的早晚。所以保费相比定期和一年期较贵,一般用户财富传承和资产规划。

定期寿险是客户投保至一个约定的期限,在这个期限内如果发生被保险人身故的情况,保险公司承担给付保险金的责任。

对于90%以上的家庭来说,最适合买的是定期寿险。

定寿的功能就是抵抗,在你正值家庭支柱的年纪,发生去世的风险。等到老了,不再是家庭支柱了,定寿也就到期了。

定期寿险保额=家中贷款(房贷、车贷) 抚养子女所需的钱 赡养父母所需的钱

就是责任有多大,保险额度有多高。

三、重疾险

重疾险是给付型,就是只要患了重疾,重疾险会一次性把钱给你。你可以用来治病、后续康复、生活,由被保险人自由支配。

很多人不理解重疾险,感觉得了病社保和医疗险会报销,要重疾险何用?

重疾险实际是一种 “工作收入损失险”。一场大病下来,加上康复期总要两三年,在这其中,没有收入来源不说,生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用。而重疾险确诊即赔,会在得病之初给患者一笔钱,既缓解了患者的资金压力,也有助于患者康复。

买重疾,核心要抓住两点:保额和保障时间。

优先考虑保额。重疾险买的就是保额,保额不足很可能在关键时刻起不到作用。重疾险保额=3-5年的家庭支出 康复、护理费用≈50万。

在保证保额足够的基础上,再去延长保障时间。

重疾险的种类有短期重疾(保一年)和长期重疾的区别,长期重疾也有保到60岁、70岁,保终身的选项。大家可以根据实际的预算,在保额足够调整保障年限,预算越多选的保障时间越长。

在上述两条的基础上,再去考虑保障重疾的数量、含不含轻症、单次或多次赔付这些影响较小的因素。

四、意外险

意外的定义:外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。

1)意外需要是突发的,所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的,不是突发的。

2)意外需要是外来的,所以猝死之类不赔。猝死是疾病,是由于自身身体机能变化造成,属于内因。

3)意外需要是非本意的,所以自杀自残不赔。像前段时间的骗保案,有意开车掉到河里,保险公司发现也肯定是不赔的。

当然该赔的还是会赔,我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等,都满足意外的定义,意外险都赔。

从类型上看,意外险分成两种:一年期意外险和长期意外险

一年期意外险交一年保一年,长期意外险保障期限长一些,但是比一年期的意外险价格贵出不少。意外险健康告知特别宽松,只要现在不是重度伤残,都能买。生效时间也快,最快第二天,最慢一周就会生效。

意外险的保障一般分为意外身故、意外伤残、意外医疗责任。

被保险人因遭受意外伤害造成身故时,保险公司给付死亡保险金。

被保险人因遭受意外伤害造成残疾时,保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金。

被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时,保险公司根据实际情况按比例给付。

意外险保费低廉,且保费高低一般与年龄无关,因此不管男女老幼,收入高低,都应该给自己配置一份意外险。

意外险是回归了保险保障的本质,是保险产品配置的基础。可以通过一份意外险,小额的花费规避大风险,真正发挥保险的巨大杠杆作用。

问题三:人生各个阶段该如何配置保险?

人生不同阶段有不同的特点,那么不同年龄的人,到底应该如何买保险呢?

先来看第一阶段,0-18岁,该怎么给孩子买保险?

保险配置建议:医疗险 意外险 重疾险。

首先,国家医保一定要交纳,其次是需要商业医疗保险作为补充。毕竟孩子生病是常事,特别是买一些门诊可赔付,免赔额度低的保险。

对于意外险,宝宝刚会翻身,就可能从床上跌落,再加上烫伤、触电等等,这些风险怎能不防?所以准备好儿童意外险是必须的。

再说重疾险,购买重疾险在我看来就一个理由,孩子小,保费也便宜,是一生中购买重疾险最好的时机。

寿险个人觉得就没必要吗?说的不好听点,如果孩子真的去世了,对家庭来说经济上没有损失,更多的是精神方面的伤害,保险更多的是作为经济保障,所以对于寿险来说,没必要。

还有现在很多家长在上述几个保险还没配备的时候就给孩子买教育金。直白点说,如果你不差钱,钱多,就可以买。如果缺钱,就不买。

第二阶段,20-30岁,刚进入社会的年轻人,怎么买保险?

保险配置建议:重疾险 医疗险 意外险 定期寿险

医疗保险毫无疑问是必备品,大部分人想起买保险,肯定第一个想到的就是医疗保险,这里不多解释。

年轻人意外险必备,两个理由,一是年轻人总喜欢折腾,就要比其他年龄段的人有更高的出现意外的概率。二是,意外险很便宜,很少的钱可以撬起很高的杠杆。比买彩票靠谱。

重疾险:这个阶段呢,虽然身体健康,患重疾的可能性低,但并不代表不需要。有三个原因:一是这个年纪投保重疾相对便宜,可以选择一款性价比高的产品。二是,这个时候身体健康,是我们选保险,等过了30岁以后,很多人身体上都会出现或多或少的毛病,很有可能会影响到重疾的投保,真的是在不投保就不让保了的感觉。三是,如果真的在这个时候出现重疾,个人还没有足够的存款,需要家里来出钱医疗,会给家里带来负担。

定期寿险:没别的理由,完全因为,这个年龄段买,价格便宜,杠杆高,是人生购买寿险的比较好时期。

还有就是,保险是多次配置的过程,这个年龄段的年轻人,更多的钱是要干一些对人生更有意义的事,当然这不是否定保险的重要性,只是说再配有基础保障的情况下,不需要一步到位,可以等过几年,收入增加了再加保。

第三阶段:过了三十岁,成家立业了,该怎么挑选保险呢?

一个人成家立业后,身上的担子更多了。尤其是在大城市生活,压力更大,上有老,下有小,还背负着高额房贷、车贷,长期工作压力、不良生活习惯,健康问题也越来越多。

想象一下,作为家庭的经济支柱,如果不幸重病了,收入来源也就断了,要是不幸离世了,一家老小谁照顾,房贷车贷谁来还?

所以,保险配置建议: 定期寿险 重疾险 医疗险 意外险

定期寿险必须配备,你现在是家庭支柱,如果你不幸去世,你的父母,孩子,房贷、车贷怎么办,所以一定要买个高额度的定期寿险,这样就算不幸,也能留下一笔巨款缓解活着的人的压力,必须配备。

重疾险在这时候的购买目的就是弥补万一不幸出现重疾导致三到五年内无法工作带来的经济收入的损失,所以必须配备。

医疗险目前很明确,就是报销治疗疾病需要的开销,必须配备。

意外险,低保费,高保额,划算,建议配备。

这个阶段,我们的任何意外或疾病都是对一个家庭的摧毁,所以上述的保险,都是最基础的保险方案配置,建议都要配有,如果收入允许的应该把保额尽量做高。

第四阶段:50岁以上的中老年人,应该怎么买保险?

50 岁以后,很多人进入事业稳定期,工作强度不高,孩子也大了,很多人都在为退休做打算。

本以为到了安稳的养老期,但事实上啊,这个阶段想买保险还是挺不容易的,主要有两大门槛:一是年龄,二是健康。

年轻时身体好,是人挑保险;年纪大了,身体不好时,就是保险挑人了。

如果身体依然很健康,保险配置建议: 防癌险 医疗险 意外险

如果身体不是很健康,很多医疗险已经无法投保,保险配置建议: 防癌险 防癌医疗险 意外险

这个年纪在配备重疾就不划算了,不建议购买。如果你有一笔巨款要遗传给后代,可以考虑买寿险。如果没有这方面的需要的话,也不需要购买了。

上述提高的保险配置建议,都是相应年龄段配备的最应该的也是最基础的保险。

问题四:如何选择高性价比的保险?

医疗险

医疗险都是一年期的短期保险,也就是交一年保一年,主要功能是用于补充社保报销。特别发生大病的时候,社保报销完之后,还有一大笔钱没有报销,这个时候可以通过医疗险报销。

医疗险购买最重要的是续保条件,续保年限。

目前市面上最好的续保条件,第二年续保的时候不审核你的健康条件,就是第一年发生了疾病,第二年你仍然可以继续投保,再患病依然给你理赔。如果在续保环节需要审核身体条件的,坚决不买。

续保年限,保监会明确规定,这种短期类的保险不能承诺用户保证终身续保,因为短期类产品随时可以停售,有的产品买的人少或者亏本过多,保险公司是可以将这款产品停售的。所以市面上所有声称可以保证终身续保的都是为了营销的扯淡,而且这种宣传违法监管规定。目前保证续保年限年限最多的是6年。所以尽量买那种热门的医疗险,因为买的人多,停售的可能性就小一点。

医疗险一定要买在当地有保险公司分支机构的产品,因为这样后续理赔服务会更便捷。

重疾险

重疾险是给付型,就是只要患了重疾,重疾险会一次性把钱给你。你可以用来治病、也可以用来干其他事情。

重疾险一定买消费型的,不要买返还型的。因为买返还就意味着,同样的保额,要花更多的钱。或者同样的钱买更少的保额。买重疾险不要忘了你的初衷,如果为了要返还,那你不如直接拿多花的那部分钱去理财,哪怕是存银行,你都会发现收益更高。

重疾险的理赔条件,在合同里都是明确规定的,只要符合条件,就会赔付你。所以不要管保险公司的大小,知名度啥的。就看保障范围和保费就完了。

你也不用对比来对比去,直接知乎一搜索,全网力推的一些保险都没问题,买任何一款都没问题,不要在那为了一年差个几十几百的在算来算去。记住一点,全网都diss的一定别买。

定期寿险

定寿的功能就是抵抗,在你正值家庭支柱的年纪,发生去世的风险。年纪轻轻,死了,留下一堆责任,谁来给你抗,所以死了留下一笔钱擦擦屁股,也算是死而无憾。

定寿就是在保障期限内,比如到60岁,到70这段时间,你死了就赔钱。保险责任很简单,重点就是追求同样的保额,保险产品价格最低的就行了。

意外险

意外险说实话,这个责任还是很复杂的,特别是综合型意外,并不像想象中的是一款很简单的保险。如果不懂,也找不到懂的人指导,那就想保啥就买专项的意外,比如短期出去自驾,那就买个短期自驾的保险。

买意外一定要看保障的责任是不是你想要的,不要本来想买个重点是意外医疗的,然后买了个只保意外死亡和伤残的。

子女教育金、养老金

说的再好听,都是扯淡,这两个保险就两个功能,强制储蓄,吃利息。

强制储蓄就是你的钱一放里边,短期是取不出来的,不是不让你取,是你一退保就会有损失,所以轻易都不退保。对于花钱不节制、最近过的好,以后就不一定的这种人,很适合。强行让你存钱。

吃利息,不要看什么钱放里边多少年就能拿回多少钱。那个数字的大小可能会让你很吃惊,让你觉得这么赚钱,真tm好。但是其实资金的增值,就是不断吃利息产生的。而且这种利率并不是很高。但是比银行高。如果你有自信钱放到你手里能够不被花掉,并且年增值利率比它高,你完全没有必要买这些东西。但是基本所有人都达不到这两个条件。所以才有养老金的出现。它的功能就是稳定增值,帮你规划资金。

所以这两种保险都是哪个算下来利率高就买哪个,也就是哪个最后拿的钱多就买哪个,就这么俗气。

终身寿险

终身保险就是你一定能拿到钱,因为你早晚得去世,不可能一直活着。这个是和定期寿险的区别。因为这笔钱是后代领取的,所以终生寿险的客户买这个保险都是为了财产继承。

买这个保险,要是保额不上百万,就不要买了,一共资产就小几十万,就现在的社会,不太会产生什么遗产纠纷啥的。

终身保险,其使用起来不太像保险了,更像是一种资产规划的工具。一般都是有钱人干的买这玩意。

其他的理财,分红,万能等保险

个人不认它们本质不是保险,就是挂了羊头,卖狗肉,应该叫理财产品才对。只是单纯想买保险的,请远离。

读懂上边的内容,重新理清思路,再决定如何购买保险。

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当你意识到被别人利用了该怎么办?

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我也是在两个小时前才知道被人利用了,第一感受是愤怒,第二感受是难过,现在都还很难过……她们利用我的资源,一旦发现我没有利用价值的时候就把我一脚踢开了……找其他人合伙去了……有好多的话想说,但是不知道从何说起了,脑袋一片空白,感觉自己说话都有点语无伦次了……我也不知道该怎么办了,我...

心理 2020-10-13 16:12:20 意识,利用,心理 404